Mesmo em meio a crises o setor de seguros cresce de maneira contínua no Brasil e no mundo. O acesso à informação levou a uma conscientização maior sobre a necessidade de se proteger contra o risco sempre presente de passar por situações adversas e inesperadas. Tal concretização gera o aumento de demanda, porém, muitos ainda possuem dúvidas relacionadas às coberturas de seguro de vida e o seu funcionamento de maneira geral.
Neste artigo, vamos conhecer mais sobre os seguros de vida. Para isso, vamos entender qual a sua importância, quais as variáveis que influenciam no valor da cobertura e, por fim, qual a melhor maneira de contratar esse produto e desfrutar dos seus benefícios. Acompanhe!
Qual a importância de ter um seguro de vida?
Fatos inesperados que podem ocasionar danos à integridade física de um indivíduo ocorrem com maior frequência do que imaginamos. Isso significa que adotar uma postura reativa em detrimento de uma postura mais preventiva não é a melhor opção frente aos riscos diários a que estamos sujeitos. Não apenas em relação à morte, os acidentes pessoais também precisam ser fonte de precauções, pois podem ocasionar sérios danos à vida e ao corpo e acabam por comprometer capacidades básicas como locomoção, trabalho e independência.
A influência em terceiros é outro ponto importante. Caso um indivíduo não tenha adotado meios de proteção ele poderá ficar a mercê da caridade ou do auxílio de outras pessoas, causando potenciais dramas familiares e financeiros. Da mesma maneira, doenças limitantes também podem afetar a autonomia e a capacidade de subsistência, gerando restrições ao trabalho além de grandes despesas com tratamento médicos, internações e remédios.
Outro item problemático são os precários serviços de saúde pública em nosso país. Devido às dificuldades do sistema, não é desejável ficar exposto a situações como falta de leitos, falta de materiais, falta de remédios, falta de médicos, descaso no atendimento e outros fatos notórios e corriqueiros da rede pública. Até mesmo aqueles que possuem planos de saúde privados podem enfrentar problemas com a recusa do plano em cobrir certas despesas com o tratamento médico, provocando longas e maçantes disputas judiciais, justamente nos momentos de maior fragilidade na saúde pessoal.
Sendo assim, contratar uma apólice de seguro é um gesto de responsabilidade, compromisso e respeito pelos seus familiares, mostrando sensatez frente à necessidade de seguir em frente com a vida mesmo em situações de adversidade.
Como é calculado o valor da cobertura do seguro de vida?
O valor do seguro de vida é obtido com base na probabilidade de ocorrência de sinistro, e é justamente por isso que cada caso precisa ser pesquisado individualmente. De maneira geral, quanto maior o risco de que algo potencialmente danoso ocorra contra o segurado, maior será o preço cobrado pela seguradora.
A mensuração do risco é calculada com o auxílio de técnicas de estatística e levam em conta todo o período de contratação. Sendo assim, na contratação do seguro de vida o indivíduo precisa passar por uma análise prévia que geralmente é feita por meio da verificação das respostas obtidas com o preenchimento de um questionário chamado DPS.
A Declaração Pessoal de Saúde é um documento que tem como objetivo identificar diversas características importantes para avaliação do risco e também para a identificação do melhor plano, observando basicamente o perfil de cada contratante e as coberturas por ele desejadas. Confira a seguir mais sobre os principais fatores avaliados pelas seguradoras na precificação e coberturas de seguro de vida.
Estado de saúde
Como afirmamos anteriormente, para o cálculo do seguro as seguradoras solicitam o preenchimento do formulário DPS, que possui perguntas relacionadas ao histórico da pessoa como a sua profissão, a realização de cirurgias, a existência de doenças crônicas e também sobre os seus hábitos de vida, como a prática de esportes, o uso de cigarros, bebidas alcoólicas e muito mais. As respostas revelam o estado de saúde do indivíduo e ajudam a traçar o seu perfil de risco para o seguro de vida.
Faixa etária
Quanto maior a idade, maior o valor da apólice. Essa é uma verdade que prevalece no cálculo das coberturas de seguro de vida. Obviamente, fatalidades ocorrem a qualquer momento, porém, a expectativa de vida entre os jovens é superior. Além disso, a probabilidade de internações, tratamentos e outros procedimentos médicos também é maior com a idade e decorrem do aumento natural da fragilidade do corpo na velhice.
Gênero
No quesito gênero, ao nascer as mulheres tendem a apresentar uma expectativa de vida maior do que os homens, por basicamente se exporem menos ao risco. No entanto, ao longo da vida a frequência com que os problemas de saúde ocorrem nas mulheres é maior do que nos homens, levando à impossibilidade de estabelecer relações taxativas entre o valor dos seguros e o gênero. Na verdade, essa é uma variável relativa que depende muito do estado de saúde de cada indivíduo.
Valor da apólice
O valor da parcela a ser paga mensalmente depende diretamente do valor do seguro escolhido. Sendo assim, é preciso critério para definir o valor da apólice ideal. Em casos de pessoas assalariadas que ainda não possuem um reserva de emergência, o indicado é estipular uma indenização que, na ausência do segurado, seja suficiente para que sua família possa suprir as suas necessidades de subsistência por um período entre 3 a 5 anos.
Também é possível simplificar a conta e multiplicar a renda mensal pelo período de indenização desejado (ou aproximadamente 5 anos). Quanto maior a cobertura maior será o valor da apólice, que é calculada com base na cobertura básica/principal por morte. Caso coberturas adicionais sejam desejadas como proteção contra acidentes e doenças, o valor da apólice também sobe proporcionalmente.
Coberturas
A soma dos custos dos riscos, impostos, lucro planejado e demais custos administrativos formam o valor final do seguro de vida. Dessa forma, o custo do seguro de vida será maior ou menor, a depender das coberturas adicionais contratadas. Após a avaliação e a contratação da cobertura básica o segurado também poderá optar por coberturas complementares, como serviços de assistência funeral e outros tipos de invalidez (seja por acidentes ou doenças). Por isso, para garantir tranquilidade ainda que por um preço mais elevado, o recomendado é contratar a apólice mais abrangente possível.
Porque escolher uma corretora de seguros?
Por fim, cabe ressaltar a importância de contar com o suporte de uma corretora para a escolha do melhor seguro de vida. No mercado existem muitas soluções disponíveis, porém, o auxílio de um profissional especializado o ajudará a enxergar nuances que podem passar despercebidas em uma análise preliminar.
Adquirir um produto que seja mais adequado ao seu perfil, ao seu orçamento e às suas necessidades também é um ponto que precisa ser considerado. Sendo assim, recomendamos que você procure tomar a sua decisão assessorado pela expertise e experiência de uma corretora especializada em seguros de referência no mercado.
Gostou do artigo? Já consegue entender como é feito o cálculo das coberturas de seguro de vida? Caso ainda possua alguma dúvida, ou esteja interessado em algum produto, não hesite em entrar em contato conosco. Será um prazer atender você!
